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　　生活中，親朋好友向自己借錢(qián)，自己的車貸、房貸可能都還不上，但礙于情面不好意思拒絕。從銀行貸款后再借給他人，這種民間借貸合同是否有效呢？

案情簡(jiǎn)介

　　2020年7月，林琪從方璐處借款60萬(wàn)元，借期180天，借條上還有擔(dān)保人賈晶晶的簽名捺印，還和方璐簽訂了一份《借款抵押合同》。在借條下方記載了收款賬戶，是擔(dān)保人賈晶晶名下的賬戶。當(dāng)天，方璐向這個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬60萬(wàn)元，林琪、賈晶晶共同向方璐出具了60萬(wàn)元的收條。借款之后，擔(dān)保人賈晶晶陸續(xù)向方璐支付利息，截至2023年9月，共計(jì)支付合計(jì)23000元?？墒呛髞?lái)林琪和賈晶晶并沒(méi)有按照約定還款，方璐把二人起訴到了法院。

法院審理

　　這起案件主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)有兩個(gè)：第一是原告方璐她的借款行為是否有效？第二是被告林琪和賈晶晶是否應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任？

　　庭審中，被告林琪稱原告方璐自己的車貸和房貸沒(méi)有償還，因此不具備出借60萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)能力，稱原告方璐出借的資金來(lái)源有問(wèn)題，她認(rèn)為方璐存在高利轉(zhuǎn)貸的行為。方璐自己也講，在出借款項(xiàng)之前的確有房貸和車貸。法院經(jīng)審理認(rèn)為，這些長(zhǎng)期消費(fèi)貸款并不構(gòu)成“套貸”。此類貸款通常是將貸款資金直接支付給第三方，并不存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的情形。此外，方璐提供了經(jīng)營(yíng)流水和銀行存款憑證，證明其具備出借能力，因此，法院對(duì)林琪的相關(guān)主張不予采信。

　　在還款這一點(diǎn)上，被告林琪稱自己不是實(shí)際借款人，不應(yīng)該承擔(dān)還款責(zé)任，另一名被告賈晶晶雖然以保證人的身份在借款合同中簽字，但其自認(rèn)是實(shí)際借款人。林琪說(shuō)她只是名義上的借款人，實(shí)際借款人是另一名被告賈晶晶，理由有兩點(diǎn)，第一是，借條上留的轉(zhuǎn)賬賬戶是賈晶晶名下的，第二，借款之后，一直到2023年9月，都是賈晶晶向方璐支付利息。

　　首先，林琪作為借款人向方璐出具借條并簽訂《借款抵押合同》，應(yīng)該是她真實(shí)意思表示。其次，林琪作為完全民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)知曉該行為的法律后果，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。因此，法院認(rèn)定，方璐按照約定向借條中指定的收款賬戶支付借款，雙方民間借貸合同成立并生效，林琪應(yīng)當(dāng)按照約定向方璐償還借款。賈晶晶認(rèn)可自己是實(shí)際借款人，其應(yīng)當(dāng)向方璐償還借款及利息。

　　最終，山東省濟(jì)南市槐蔭區(qū)人民法院依法判決林琪、賈晶晶承擔(dān)償還借款責(zé)任。被告之一林琪不服判決，上訴到濟(jì)南市中級(jí)人民法院，濟(jì)南市中級(jí)人民法院二審駁回上訴，維持原判。

法官說(shuō)法

　　合法的民間借貸關(guān)系受法律保護(hù)，但是有的人似乎找到了財(cái)富密碼，為賺取利差“高利轉(zhuǎn)貸”，用銀行的錢(qián)“生錢(qián)”，空手套白狼牟取暴利，看似“免費(fèi)的午餐”，實(shí)際上有可能滑入犯罪的深淵。

　　“貸款轉(zhuǎn)貸”的現(xiàn)象在民間借貸中確實(shí)存在，貸款轉(zhuǎn)貸是指出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款高息轉(zhuǎn)貸給他人。這種行為往往伴隨不合法的融資手段，不僅借款合同無(wú)效，還可能涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪。

　　關(guān)于貸款轉(zhuǎn)貸的不法后果，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無(wú)效。法院會(huì)認(rèn)定整個(gè)借款合同無(wú)效，這意味著合同約定的利息、違約責(zé)任等均無(wú)效。

　　法律上如何認(rèn)定出借的資金是否屬于“轉(zhuǎn)貸資金”，結(jié)合《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定，借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定出借人的出借資金屬于轉(zhuǎn)貸資金，比如套取信用卡額度轉(zhuǎn)借他人的行為即屬于此類情況。若出借人主張其出借的款項(xiàng)并非從金融機(jī)構(gòu)套取，則需要對(duì)款項(xiàng)來(lái)源承擔(dān)舉證責(zé)任。簡(jiǎn)而言之，出借資金需是自有資金，不能來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)貸款。

提醒

　　首先，出借資金必須是自有資金；其次，利息不能違反法律規(guī)定，過(guò)高的利息可能不予保護(hù)；最后，資金往來(lái)一定要保留相關(guān)的證據(jù)，盡量避免現(xiàn)金交易。